有一天，当你要办理银行业务时，却发现一只手机就能解决一切。有一天，当你正要踏入分行，却发现银行已经搬离原本的据点。这时，恭喜你来到金融科技（FinTech）的年代。金融和科技撞击出来的火花正逐步改变你我的生活，究竟什么是金融科技？它的重要性为何？本篇将依次为您解析。

金融与科技的结合

金融科技（Fintech）结合金融（Finance）和科技（Tecnology）两字，由爱尔兰的 National Digital Research Centre in Dublin 定义为将创新的元素融入金融服务。意味着以科技的方式，针对无效率的金融服务（例如：业务模式、产品、流程、应用系统等）作出改善。举例来说我们常见的银行叫号服务、电话下单交易等，都是科技和金融相互应用的例子。

“金融服务将不只是一个‘地方’，而是一种‘行为’！”，这句耳熟能详的话，点出了金融科技未来的走向。金融科技崛起的核心价值，正是因为它能降低营运成本、差异化服务内容以及增加顾客的黏着度。

从信用卡开始，不断跨越演进

金融科技的概念及应用已存在六十多个年头。故事从 1950 年代说起，当时美国加利福尼亚洲的富兰克林国民银行首先发行了信用卡，让人们出外购物时，不再需要以实体货币的形式支付。

1960 年代，英国伦敦北部的巴克莱银行出现第一台自动提款的 ATM ，取代银行柜台和分行的角色。随后的十几年，Charles Schwab 成了第一个拥抱新的交易规则的证券交易商。这个新规定废除了固定佣金。在此之前，数以百万计家户的投资机会是受到限制的。游戏规则在 1975 年被改变，当证券交易商对于佣金的限制被 SEC 打破。

1990 年代，网络和电子商务发展日新月异，且线上股票交易改变佣金的形式。很多公司被包含在这波线上交易移动的浪潮。例如 1994 年的八月，K. Aufhauser & Company 成为第一家透过自身的WealthWEB 提供线上交易的券商，或者像 Datek 是一家在 1970 年建立的证券经纪商，并在 1996 年提供了线上零售交易的服务。

当 PayPal 在 1998 年 12 月成立，意味着第一个给网络客户的银行品牌成立。当时大家没有办法把这概念和科技做链接，因为“金融科技”这概念当时尚未被提及。PayPal 并没有受到如同银行的管制，但它是和线上银行最接近的一种形式。一开始以 Confinity 的名称成立，接着才和 X.com 合并。这是一个非常远大的目标-透过 email 寄送现金，并且这家公司藉由 eBay 的买卖双方找到了利基市场。PayPal 在 2002 年 IPO，接着变成 eBay 完全持有的子公司。

“网络 2.0”从 2004 年开始变成一个非常受欢迎的阶段，用来描述网络的第二次崛起。千禧年的第一个十年，P2P 借贷模式、机器人顾问、比特币、支付等金融科技的崛起，搭配 iPhone 的推出，代表了一种所有产业很会就会被科技打乱的前奏。智能手机在这个阶段允许所有产业的创新可以百花齐放。人们随身携带智能手机，如同个人电脑可以随时连接到网络。

一直到今天，无数的金融科技公司（例如：LendingClub 、OnDeck ）逐渐踏上 IPO 的阶段。相信金融科技的创新还会再延续到未来，创造出更多的改变。

传统银行首当其冲

根据《Business Insider 》的调查，我们可以发现传统的金融产业面临迫切危机，因为在 2020 年有四分之一的业务会受到金融科技公司影响，当中又以付款与交易被侵蚀的最严重，资产管理业务与保险则在其次。

分行转型、裁减人力已经变成金融业棘手的问题。相对于极盛时期的聘用人数，英国金融时报观察到美、欧已裁减约 73 万人，预估未来 10 年还会因为金融科技崛起的关系大量裁减 170 万人，占比约目前人员数的 30% 。

2016 年开始，丹麦开始采行货币无纸化的交易形式。无纸化可以消除过往现金会有的问题（例如：易窃、卫生、伪造货币等）。然而凡事都有一体两面，无纸化的过程会透过留存消费者每笔交易纪录作为根据，此时个人隐私将被国家、金融机构掌握得一清二楚。另外，小型摊贩及收入不多的家户在无纸化交易过程中可能会遇到的问题也未被纳入考量。

崛起的中国和印度，成为亚洲在金融科技浪潮下被关注的区域。以中国为例，经济成长快速有助于吸引投资。印度，则是因为银行帐户和上网普及率尚低，被视为待开发的市场。

银行被迫转型跟进

被侵蚀的营收、市场占有率的下滑以及资讯安全的隐私保障，成为了金融体系不得不转变的原因。Uber 的出现威胁着全球的计程车产业，金融科技的出现，也让金融业产生了 Uber 时刻，彻底影响相关行业的就业人数。

元大宝华经济综合研究院 院长梁国源，发布“金融业因应数码金融崛起的转型之道”报告，针对台湾发展较其他国家落后的金融科技提出 5 大建议：

1. 收购或投资适用的相关技术

2. 尽快培养相关数码人才

3. 鼓励业务模式的开拓与创新

4. 善用子公司跨业经营模式

5. 确保数码金融的安全性

为了培育金融科技人才，并且串起产业和学界的桥梁，玉山银行以“玉山黑客松”的商业竞赛形式推广 Fintech 并延揽相关学子。国泰金控更和政大科智所签订合作契约，开设课程增加竞争力。

政府修订相关法规、成立金融科技公司

2016 年 4 月 6 日正式成立了台湾金融科技股份有限公司，整合台湾的金融和科技产业，串连金融科技生态圈，让金融科技可以在台湾开花结果。台湾金融科技股份有限公司未来将从大数据着手，广泛搜集产业和政府的相关数据。此外，也会以 PaaS 平台为辅助，让 P2P 的创新可以更快速。

另外，金融业本身为受管制的特许行业，政府法规上的与时俱进，也是发展金融科技的一大关键。政府目前已积极打造有利于金融科技发展的环境，呼应外界希望政策可以朝诸如放宽非金融行业经营 P2P、开放机器人理财顾问、纯网银等方向改进的期许。

实例一：区块链、比特币

▲比特币。（Source：达志影像）

比特币是一种 P2P 形式的虚拟加密货币，精准地记录每笔交易过程，其特色是货币并不由特定中央机构发行。提到比特币，背后强大的支持体系-区块链（Blockchain、Block chain）也是要关注的焦点，因其特性正是由区块链技术而来。区块链是一套严谨的加密方法，比特币的交易纪录会被存放于区块链当中，用以验证交易的有效性，以及生成下一个区块。区块链具有“隐私性”、“资金流动可采匿名制”、“资金委由第三方保管”，看准比特币和区块链的技术，小摩和 Blythe Masters 携手试验区块链，试图改善诸如贷款基金流动性不佳的问题。

实例二：机器人顾问

▲ 机器人提供多样化的服务，包含扮演理财顾问的角色。（Source：达志影像）

银行过去常和富人画上等号，如今，机器人顾问的出现，让小资族也能轻易享有理财咨询服务。Business Insider 的文章指出，因为省略中间程序而节省不少成本，此项新型的服务专门提供给稍有储蓄，但尚未达富裕的小资阶级。

实例三：无人银行

▲ ATM 为无人银行的滥觞。（Source：达志影像）

不受限于银行三点半关门的惯例，无人银行可以 24 小时提供银行的基本业务，最大的特色是无人银行内未配有柜员。无人银行的概念首先由瑞士联合银行（UBS）在 1987 年提出，提供 24 小时自动化服务的据点。据点内除了有 ATM 外，更有录影广告、电话银行服务、旅行支票自动贩卖机及外币兑换机。台湾则是在 1994 年由花旗银行设立，由于无人银行可以节省大量柜员人力支出，更可以提供更贴近消费者生活习惯的服务，已渐渐蔚为潮流。

金融科技－你我都该知道的关键字

金融科技蓬勃发展的背后，也存有以下问题。金融科技以创新的方式，改善原有的金融业务。其所采用的方法，常会因为政府尚未制定相关法规而受阻碍。另外，银行为特许行业，金融科技的发展也会受到金融主管单位监控。避免资料的外泄，保护公司或是个人的财务资讯是金融单位重要的挑战。最后，金融科技带来的创新能否符合消费者胃口，上述情形都是金融科技发展中不可避免的难题。

在一个网络普及的时代，金融科技的浪潮即将席卷你我的生活。从我们一般会享有的银行业务来看，金融科技的广泛应用将使我们省去不少和银行交易的时间。除此之外，网络带动的金融科技效应，将会让产业中不必要的流程、业务等精简。预期在不久的将来，将会带动更多产业的革新。